Stel: je woont in Mexico en je bent werkloos, maar je hebt een plan om weer aan het werk te gaan. Je ben namelijk heel handig in het repareren van auto’s en je wilt zodoende een autogarage beginnen. Daarvoor heb je geld nodig, anders kun je geen machines aanschaffen. Alleen de bank wil jou dat geld niet lenen, omdat je nu nog werkloos bent en geen financieel trackrecord hebt opgebouwd aangezien je nog nooit een bankrekening hebt gehad.

Dit soort situaties komt in Mexico helaas vaak voor. Kleine ondernemers krijgen bij de grote banken geen lening omdat ze niet aan alle eisen kunnen voldoen, of omdat de rentes simpelweg te hoog zijn. Van de 4,5 miljoen mkb-ondernemingen in Mexico heeft slechts 10 procent toegang tot formeel krediet. “De grote banken zijn heel conservatief als het gaat om het verstrekken van leningen. Zodra een ondernemer niet eerder bij een bank stond ingeschreven en er dus geen financiële historie aanwezig is, is dat voor een bank al reden genoeg om geen lening uit te schrijven”, vertelt Alejandro Solis, als regiomanager Latijns-Amerika verantwoordelijk voor de investering van Triodos Fair Share Fund in Bien para Bien. Bien para Bien is een lokale speler op het gebied van financiële technologie (fintech).

Maar ook wanneer iemand een negatieve registratie heeft bij een creditcardmaatschappij kan een bank snel weigeren. “Een van onze klanten kreeg om die reden geen lening voor zijn bedrijf dat mondmaskers maakt”, vertelt Solis. “Mooie mondmaskers, met Mexicaanse prints erop. De schuld bij de creditcardmaatschappij had hij al lang afbetaald, maar een negatieve registratie blijft in Mexico een jaar staan. Met alle gevolgen van dien.”
Voor slechts 5,5 procent van de leningen die Bien para Bien uitgeeft, is er een betalingsachterstand omdat de ondernemer het geld niet op tijd bij elkaar heeft. Het opgeven van eigen bezit als onderpand vormt voor de meesten een grote stimulans om de lening volledig en op tijd terug te betalen.

Het hoge aantal mkb-ondernemers in Mexico zorgt voor 75 procent van de werkgelegenheid in het land en is daarmee goed voor 50 procent van het Bruto Binnenlands Product. Toch hebben de grote banken geen interesse in deze groep. Hun focus ligt bij de corporate bedrijven, omdat het kredietrisico daar kleiner is en de banken aan hen ook andere financiële producten kunnen verkopen die voor mkb’ers veel te duur zijn. Daarnaast zijn er in Mexico microfinancierders die de kleine ondernemer wel bereiken, alleen rekenen zij volgens Solis hoge rentes op hun leningen.

In het gat springen

Bien para Bien springt in het gat dat de traditionele banken en de kleinere microfinancierders laten liggen. Het bedrijf ontwikkelde een manier om de grote groep mkb'ers toch de mogelijkheid te bieden iets op te bouwen. Ondernemers die iets van hun bezit, bijvoorbeeld hun woning, als onderpand aanbieden, kunnen bij Bien para Bien op vrij eenvoudige manier een lening van 8.000 tot 200.000 euro afsluiten tegen betaalbare rentes.

Dankzij nieuwe technologieën, zoals kunstmatige intelligentie, en een simpele en snelle kredietcheck, weet Bien para Bien deze ondernemers te bereiken. Zo maakt de fintech-speler gebruik van ‘tech and touch’. Solis: “Dat is de balans tussen het traditionele contact dat je hebt met de klant als je er langs gaat, plus het digitale proces. Bien para Bien gaat bij toekomstige klanten langs, maar in de startfase, bij het aanmelden en de waardebepaling van het onderpand, is geen menselijke interactie. Dit proces draait voornamelijk op algoritmes en dat scheelt tijd en geld. Het is het beste van beide werelden.”

Bij de inschrijving uploadt de klant foto’s van zijn of haar bezit. Op basis van algoritmes wordt het bezit naar waarde geschat en kan de hoogte van de lening daarop gebaseerd worden. “Traditionele banken hebben mensen die het bezit van klanten naar waarde inschatten en dat kost meer tijd”, stelt Solis. “En voordat alles dan verwerkt is ben je zo twee maanden verder dat er akkoord is voor een lening. Bij Bien para Bien duurt dit proces dankzij die technologie tien dagen.”

Meer dan 500 mkb’ers

Deze technologie maakt dat de leningen die Bien para Bien verstrekt veel lagere rentes hebben dan die van de grote banken. In de afgelopen twee tot drie jaar heeft Bien para Bien met een uitstaande kredietportefeuille van USD 20 miljoen, meer dan 500 mkb’ers bereikt. En hoewel de uitbraak van de coronacrisis gevolgen had voor de liquiditeit van het bedrijf, wist Bien para Bien stabiel te blijven en is het portfolio in de tussentijd zelfs iets gegroeid.

Daarbij heeft 80 procent van de bij Bien para Bien aangesloten klanten zich aangemeld voor de trainingen die door de fintech-speler  worden aangeboden. Solis: “Ze organiseren trainingen in boekhouden, marketing, maar je kunt ook leren hoe je een formulier voor een kredietlening bij een traditionele bank invult. Het idee is dat de ondernemers dan op den duur ook bij de grote banken terechtkunnen. Zo zorgt Bien para Bien voor meer financiële inclusie.”

Voor Triodos Fair Share Fund dan ook reden genoeg om een financiering te verstrekken aan Bien para Bien. In Solis’ ogen kan fintech het traditionele financiële systeem in Mexico flink veranderen. “Niet alleen vanwege de mogelijkheden die het mkb-ondernemingen biedt, maar ook vanwege de grote hoeveelheid potentiële individuele klanten die door fintech veel makkelijker een lening af kunnen sluiten.”

Als het aan Solis ligt, breidt Bien para Bien daarom uit in Mexico en gaat het daarna de grens over, naar landen als Colombia en Argentinië. “De omstandigheden zijn daar dusdanig dat fintech er, net als in Mexico, veel kan betekenen voor mkb’ers.”

Impactcijfers

• Bien para Bien is in 95 procent van Mexico actief
• Bien para Bien heeft tot nu toe 500 mkb-ondernemingen een lening verstrekt
• 80 procent hiervan volgt ook cursussen bij de fintech